民营融资担保机构也可以做得很好
—对两家民营融资担保机构的调研分析
河北省融资性担保业协会
2018.12
近几年来，我省融资担保行业普遍面临着外部环境与银行业金融机构合作受限，社会非议不断增加，内部经营应对经济下行引发的风险能力不足，代偿高发危及正常运行的困难。大部分融资担保机构只维持做历年积累的存量业务，新的增量业务几近难以开展，全行业担保资本金放大倍数处于历史最低水平，直接影响到融资担保机构在解决中小微企业融资难中应有作用的发挥。我省一批民营担保机构，东方信联融资担保有限公司、河北浙丰融资担保有限公司、舟桥融资担保股份有限公司、张家口宇德担保有限公司、河北皇昕劝业融资担保有限公司等在这种大的行业发展的背景下逆势而上，在专注主业、规范管理、风险控制、担保业绩、持续发展等方面发挥了示范引领作用，成为我省融资担保行业的标志性机构。
最近，省融资性担保协会对东方信联融资担保有限公司、河北浙丰融资担保有限公司进行了专题调研。
东方信联融资担保有限公司成立于2006年12月，初始注册资本金2100万元，经过连续增资到2014年达到30100万元。公司注册地点河间市，主要为河间市的小微企业、三农项目提供融资担保。到2018年12月，累计为小微企业和个体工商户、农户担保15604笔，提供融资担保金额150多亿元，2018年12月当期在保企业户数1931个，担保责任余额178980.3万元，放大倍数6倍。东方信联融资担保有限公司在经营理念和经营方式上有5个坚持：1、坚持立足区域市场。公司所做的融资担保项目由开始也做少量的河间区域以外的项目很快调整到只做河间区域内的项目，保持了融资担保机构与被担保客户的紧密的时空距离，既降低了管理成本，又避免了空间距离过大而形成对客户掌控的不及时、不到位的问题。2、坚持做熟悉的产业和熟悉的企业，公司的从决策层、经营层到项目经理团队，对河间的产业和企业做了全面调研和评估分析后，根据公司的人员构成，确定以保温材料、汽车配件、电线电缆等当地主导产业中的小微企业和部分三农项目为客户对象，对这些产业和企业，公司从业人员或从事过这些产业，或很了解这些产业和企业，对产业的发展变动趋势有总体的把握，对产业中的企业生产经营状况也做到了了如指掌，从源头上避免了担保客户选择的盲目性和随意性，有利于从根本上控制风险。3、坚持服务小微企业。公司提供担保1931家企业，95%以上是小微企业，并有针对性的建立了小微企业项目受理，风险评比、担保额度、保后监管等一系列制度和措施，4、坚持担保项目的小额流动。公司对担保客户做到选小、选专，对担保项目限于小额流动资金，最大额度不超过500万，小的也有10万左右，在保1931个项目中，平均单笔93万元，5、坚持注重信用风控。小微企业普遍存在用于融资的抵押资产不足，针对这种情况，公司在风控制度设计上改变了融资担保偏重资产抵押的作法，对担保客户的法定代表人、股东的人品、企业的主导产品盈利能力以及相关的直系亲属等进行综合识别、判断和评价，形成了比较完整地信用保证管控措施。从实际操作效果看，公司运营十几年来，担保项目代偿率仅为0.08%，最高年度不超过0.3%，有效地控制了风险。
河北浙丰融资担保有限公司成立于2010年。初始注册资金5000万元，以后逐步增资，到2017年注册资本达到3.2亿元。2018年12月在保责任余额14.02亿元，放大倍数4.3倍，自成立以来，累计担保额80亿元，最高时放大倍数达到7倍以上。目前与1家设区市级地方商业银行和8家县级农信社建立长期稳定的担保合作关系。浙丰融资担保公司牢固树立科学规范发展的理念。做到了4个注重：1.注重做好融资担保主业，不做其他的投资业务。只为中小型企业和三农项目提供融资担保，力求把融资担保业务做精，做好。不盲目追求放大倍数，也不追求过高收益，对融资担保以外的高收益项目。公司坚持关紧闸门，不受理、不参与，扎扎实实地做好每个融资担保项目。2.注重对宏观经济走势的分析，及时规避行业风险。公司不仅仅注重自身微观经营更注重对全国和区城内经济走势的把握。坚持在务虚分析基础上做好务实的业务。2013年，公司考察外地担保行业时感到钢贸、煤贸行业和为其他企业担保项目风险较大，迅速调整了经营策略，压减了钢贸、煤贸项目和企业对外担保较多的项目，这些高风险业务在保余额从8.9亿元，快速压减到700万元，随后几年这些行业和企业出现较大风险时，公司没有受到任何影响。压减高风险业务同时低风险业务也在同步发生，公司持续经营的8年时间内，仅发生代偿700万元。充分显示了公司对风险把控能力和水平。3.注重对担保客户的所在行业和领域的市场调查，精细精准地选择担保客户。公司客户的行业分布：商贸企业占40%，工业企业占50%，三农项目占10%。绝大多数融资担保机构对商贸企业认为抵质押标的物不足，流动性不好控制，风险较大。浙丰融资担保有限公司首先与商贸企业相关的行业商会建立了紧密的合作关系。通过商会了解商贸企业基本经营状况，选择以经营批发业务为主，批零兼营的商贸企业为客户对象。在对客户进行调查时，既坚持对客户企业自身经营各类报表数据进行搜集分析，又坚持与客户企业相关的物流园区及上下游企业进行综合调查，同时对客户企业老板的人品、朋友圈社会交往等进行考查，建立了一套对中小企业尽调评估的模式，在风险较大的商贸领域探索出做好融资担保业务的方法。4.注重把握与银行合作的主动权，建立良性互动的合作路子。浙丰融资担保公司建立初期主要依赖银行推荐项目。公司发现有一些项目存在较大风险后，坚持在真诚、主动地与银行合作的前提下，着力练好内功，建立以风险控制为核心的项目受理，尽职调查，风险评估，保后监管等严格风控制度，以科学风控能力和优质的信用与银行合作。对银行推荐的项目不符合公司要求的就有理有据的否决（公司对银行推荐项目否决率高达40%），对公司营销项目也有理有据的向银行争取（银行的否决率也达到40%）。经过几年的努力，公司担保项目中，银行推荐数目占40%，公司营销项目占60%，合作银行自身营销的项目也经常让公司对项目提出评价意见，形成良性互动的合作局面。
通过对东方信联融资担保有限公司、河北浙丰融资担保有限公司的典型调研和对张家口宇德融资担保有限公司、舟桥融资担保股份有限公司、河北皇昕劝业融资担保有限公司等其他民营融资担保机构的综合分析，我们感到，融资担保行业的风险不是所有制决定的，从我省的实际情况看，国有融资担保机构出现的风险大于民营融资担保机构，民营融资担保机构对融资担保行业持续健康发展的期望和担当不低于国有融资担保机构。到2018年12月份，全省现有278家持证融资担保机构中，国有融资担保机构99家，民营融资担保机构169家，民营融资担保机构数量和担保责任余额占比均超过60%。以东方信联融资担保有限公司、河北浙丰融资担保有限公司、河北皇昕劝业融资担保有限公司等为代表的民营融资担保机构，在经营方向的把控上专注做融资担保业务，不做其他投融资业务；在服务企业上，专注做小微企业和三农项目，不做其他企业项目；在与银行合作上，积极履行连带保证责任，不让银行产生担心；在放大倍数上，均达到5倍以上，有的达到8倍，形成了良好的担、银、企合作关系。实践证明：民营融资担保机构并不全都是风险高发机构，民营融资担保机构也可以做的很好。更为可贵的是，民营融资担保机构在建立融资担保机构实现商业可持续发展模式上进行了积极地探索，积累了一些经验，显示了在高风险行业实现把控风险、规范经营、持续发展的能力。
针对我省融资担保行业面临的现状，要全面落实国务院关于促进融资担保行业发展的部署和融资担保机构管理条例，当前要切实解决对民营融资担保机构的一些偏见和限制，坚持规范和发展并重，严管和支持并重。从以下几个方面做好工作：
一、在融资担保体系建设上坚持双轨并行。既要鼓励国有融资担保机构的发展，也要鼓励民营融资担保机构的发展，二者同为融资担保体系的组成力量，不能因为所有制不同而重此轻彼。在我省今后一个时期，民营融资担保机构的数量和作用仍然占有较大比重，轻视民营融资担保机构，会严重影响全省融资担保体系的健康持续发展。
二、在融资担保行业的政策取向上坚持一视同仁。国有融资担保机构和民营融资担保机构，在本质属性上都是融资担保机构，按照国家对融资担保机构的政策性、特殊性、专注性的要求，民营融资担保机构客观上发挥着解决中小企业特别是小微企业融资难问题、促进社会稳定和经济发展的重要作用，体现了政策性和公益性。不能简单的认为国有融资担保机构就是政策性担保机构，民营担保机构就是商业性担保机构，只要民营融资担保机构专注做融资担保业务，符合监管部门规范经营的条件，就应当与国有融资担保机构在享受支持政策方面一视同仁。实际上国有融资担保机构和民营融资担保机构的业务运营模式都是企业化管理、市场化运作，并没有本质上的差异。
三、在促进银担合作上支持民营融资担保机构，既符合国家和省支持民营企业和民营经济的基本政策，又符合我省融资担保行业的实际情况。坚持主体平等。银行业金融机构和融资担保机构特别是民营融资担保机构都是市场主体，除了信用差异外，在市场上是平等的主体，在为小微企业服务、促进经济发展上目标一致，利益一致。银行业金融机构应当切实解决对民营融资担保机构存在的所有制偏见，切实解决因少数融资担保机构在与银行合作中的信用风险而对所有融资担保机构限制合作的问题。银行业金融机构在制定统一的风险控制标准化前提下，开门纳客，而不是关门了事。银行业金融机构去担保化的倾向已成为影响融资担保行业持续发展亟待解决的问题。
四、在支持融资担保机构发展上要坚持细节配套。国家和省出台了一系列支持融资担保机构的政策措施，但是由于融资担保机构抵押、质押登记手续细节措施不配套，使这些政策不能有效地落地落实。在建立良好的营商环境的背景下，要认真解决土地、房产、汽车等抵押登记办理他项权时，有关部门实际存在的不予办理，影响融资担保业务开展的关键问题，为融资担保机构正常开展业务、发挥融资担保作用创造良好的条件。
